有乳腺疾病，还能买保险吗？

说到女性重大疾病，很多人第一时间就会联想到乳腺癌。这也是国家癌症中心发布的2017年癌症数据报告中，女性发病率最高的疾病。

我们知道，乳腺癌是乳腺疾病中最严重的一种。而在日常工作中，保险顾问遇到的，更多的是乳腺增生、乳腺结节等情况。

今天爱签单就和大家谈谈，乳腺疾病核保的那些事儿，主要内容有：

• 常见的乳腺疾病都有哪些？

• 有乳腺疾病，还能买保险吗？

• 真实案例：乳腺疾病如何核保？

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关于乳腺疾病，我们需要知道这些：

在谈到具体疾病之前，我们先来简单地了解乳房的基本结构。爱签单曾经听过一位医生朋友的生动介绍：

乳房就像一个装满葡萄的袋子，每颗葡萄都是一个乳腺小叶，把葡萄连接起来的枝干是乳管，而这些枝干最终在乳头汇合。

下面我们再来看看常见的乳腺疾病：

1. 乳腺增生

据调查约有 70%～80% 的女性都有不同程度的乳腺增生，多见于 25～45 岁的女性。

乳房的运作，由体内激素调节，这就造成了。在排卵前，乳腺小叶和乳管会扩张，为有可能到来的宝宝做准备。这就是正常的生理性增生。如果之后没有怀孕，乳腺小叶又会收缩和复原。

但是在这个过程中，可能有一部分的乳腺小叶和导管复原得不好，维持了扩张的状态。这就造成了乳腺组织结构紊乱，甚至出现持续存在的结节与疼痛。这种情况就是乳腺增生症。

乳腺增生的分类：

① 乳腺小叶增生：是乳腺的初期增生，多发生在 25-35 岁，症状表现较轻；

② 乳腺导管扩张：是乳腺初期增生的进一步发展，也称为乳腺腺病，多发于 30-45 岁；

③ 乳腺囊性增生：乳腺导管扩张，合并上皮细胞增生，多发生在 40-55 岁。

2. 乳腺结节

乳腺结节是一种症状，而不是一种疾病，常见于乳腺增生及乳腺肿瘤，其中肿瘤又分为良性和恶性。很多女性朋友都会听说过乳腺纤维瘤，这种就是最典型的良性肿瘤。

需要指出的是，在做手术和病理检查之前，我们无法100%确定结节的性质，到底是属于良性，还是属于恶性？

乳腺结节的分类：

① 良性肿瘤：乳腺纤维腺瘤、乳腺脂肪瘤、乳腺导管内乳头状瘤等；

② 恶性肿瘤：乳腺癌和乳腺肉瘤。

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乳腺疾病如何核保？

在日常的核保实务中，核保员会先对申请资料进行简单的分类，再根据不同的情况审核。

情况一：疾病已经明确诊断

对于乳腺增生、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤，都是属于良性病变。虽然也有恶变的可能性，但是概率很小，风险相对确定。所以核保再根据具体的险种来审核就可以了。

这种情况下，一般重疾险可以标准体承保，医疗险需要对相关疾病免责，例如不保障乳腺增生症的治疗。

情况二：有 BI-RADS 分级

目前很多医院的超声报告都会包含 BI-RADS 分级。简单来说，这是一套判断肿瘤性质的标准。

BI-RADS 分级含义：

• 1 级：正常乳腺，未发现异常病变；

• 2 级：良性病变，可基本排除恶性，定期复查即可；

• 3 级：可能是良性病变，恶性率一般 <2% ，建议每 3-6 个月复查；

• 4 级：可疑恶性病变，恶性率 2%-95% ；

• 5 级：高度可能恶性，可能性大于 95% ；

• 6 级：已活检，证实为恶性。

根据具体的分级，一般作如下审核：

• 2-3 级：如果有实性结节，重疾险和医疗险需要除外责任。如果无实性结节，视为良性表现，重疾险有可能标准体承保，医疗险需要除外责任；

• 4级以上：恶性可能性相对较高，一般需要延期观察，建议客户去医院进行明确诊断。

情况三：没有 BI-RADS 分级

如果申请人提供的超声报告没有具体的 BI-RADS 分级，核保员会根据超声征象作出判断，具体可以参考下表：

需要指出的是，在这种情况下，很多核保员都会处理得相对谨慎。比如说判断良恶性的指标有 10 个，只要里面有 1 个特征不符合良性的表现，核保员很多时候就会给出保守的结论。

例如：结节大小在 1 cm以内，呈椭圆形，内部没有血流信号，无钙化灶，但是结节的边缘不光滑。这时候，核保员也不会作出良性的判断。

在了解了结节的性质后，核保结论就显而易见了。如果是良性的，重疾险有机会标准体或者除外责任承保，医疗险一般至少除外责任。如果有恶性的征象，很可能就会延期处理。

爱签单提醒：

由于每个保险公司的审核标准都不一样，对于有健康异常的情况，建议同时投保几家保险公司，并从中选择核保结论最好的公司。

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两个真实的核保案例

通过上面的分析，我们已经对乳腺疾病的核保有了大概的了解。在这一部分，爱签单和大家一起看两个真实的案例。

案例 1 ：

女性客户，营业员， 26 岁，告知近期左乳疼痛门诊就诊，触诊无占位病变，附超声显示左乳囊性回声改变，内部结构紊乱，可查到分布不均的粗大光点或光斑。

这种超声征象为良性的可能性比较大，无结节描述，考虑为乳腺增生症。对于这个客户仅需医疗险除外乳腺增生，其他险种标准体承保。

案例2：

女性客户，杂货商， 42 岁，告知曾经做过乳腺纤维瘤切除手术，后来复查乳腺超声，显示仍然有乳腺结节，分类为 BI-RADS 3 类。近期再次复查乳腺超声分类相同，且结节并未增大。

结合客户既往病史及目前复查超声描述，虽然无明确诊断，但是可以对重疾险除外乳腺恶性肿瘤，将最坏的结果排除在外。而医疗险延期至明确诊断，其他险种标准体承保。

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爱签单小结：

对于客户存在健康异常的情况，核保的目的并不是为客户确诊，而在而在于评估客户最有可能发生的风险情况。

所以，所有延期案件都是因为核保无法分清疾病性质，风险不明，需要客户去医院确诊再来投保。而除外的案件，也并不是客户已经有了该疾病，而是有很大概率会发生这种风险。

总之，保险是一个概率事件，核保的目的在于防患于未然。

如果想要了解更多的保险规划，请联系转发此文的专业人员，我们共同为您打造一个幸福美好的未来。